一直以来，商业健康险作为我国多层次保障的重要组成部分，主要集中于解决健康人群在投保后发生的重大疾病医疗费用补偿，而对亚健康人群和已病群体极少涉足，严苛的承保条件往往将最迫切需要获得保障的带病人群拒之门外。

2022年初，银保监会下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》指出，相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策，简单将带病体、老年人拒之门外，持续保障的作用发挥不够，同时建议行业精细化健康保险定价及核保政策，努力为带病体、老年人提供更多的保障选择。

为推动健康险产品创新、填补带病体商业保险保障空白，2023年4月8日世界大健康博览会期间，泰康在线特别举办“商业保险与医药创新融合高质量发展论坛”，邀请医疗、医药、保险领域专家，共话“三医联动”下商业健康险高质量发展之路。

此次论坛，泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军，中国工程院院士、中国医学科学院肿瘤医院药物临床试验研究中心（GCP）主任、武汉大学杰出校友徐兵河，中国医学科学院阜外医院副院长、高血压中心主任、高血压病区主任蔡军，IQVIA艾昆纬CSMS数字化商业与医疗解决方案大中华区负责人刘飏，长嶺资本运营合伙人张乐辉，中再寿险产品开发部、产融创新事业部副总经理张楚，巨量引擎投资消费金融行业总经理常鑫龙、觅健创始人刘文桂等重量级嘉宾出席，并发表主题演讲。

为推动医药生态融合，论坛还特邀维梧资本、微泰医疗、泰康同济（武汉）医院、镁信健康、国药控股、RDPAC、辉瑞、轻松集团、宸汐健康、海心智惠、微医相关负责人，在以“医药健康产业与商业保险的融合创新”、“商业健康险高质量发展的挑战与破局”为主题的两大圆桌论坛发表精彩观点。

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军在致辞中表示，当今中国个人的商业健康险走上了和医药、医疗服务融合发展的全新阶段，真正去解决健康人群以及已病人群的保障和医疗健康服务问题。所有的商业模式都是长期的积累，达到一定阶段以后产生的复利效应。用长期主义精神按照这条道路走下去，一定能够走出来一条康庄大道。

值得一提的是，会上泰康在线重磅发布“全人群保险方案”。该方案作为泰康在线深入大健康产业、与医药健康产业生态密切协同的重要成果，首次真正实现了涵盖更广泛受众的医疗及重疾保障，让商业健康险覆盖更广泛的人群，在医药生态中发挥更大的作用。

01 4亿带病体支付需求升温，健康险亟需高质量发展

近年来，伴随着中国老龄化社会进程的不断加快，以及诊断技术、新药研发及医疗手段的进步，重症及慢病患者带病生存逐渐成为常态。以“人类健康第一杀手”癌症为例，过去短短十年间，我国癌症患者的五年生存率就从30.9%提高至40.5%，预计到2030年将提高至46.6%。

患者生存期延长之余，我国卫生医疗费用也在逐年增加。数据显示，2010年-2020年十年间，全国医疗卫生总费用增加5.2万亿。

其中带病体人群（包含重症和慢性病患者）占据了医疗花销的大半，我国约28%的带病体人群全年花费2.5万亿-3万亿医疗支出，约占总医疗支出的60%。

中国工程院院士、中国医学科学院肿瘤医院药物临床试验研究中心（GCP）主任徐兵河表示，全球的肿瘤学实践都在逐渐迈入“精准医学”时代，个体化、精准化的治疗成为肿瘤治疗的热点，同时也面临着治疗费用昂贵和可及性的问题。他期盼我国在基础研究领域能有更多突破，推出更多原研的、创新的新药。这不仅需要国家政策的支持，也需要行业内各个领域通力协作，才能真正引领创新，降低患者负担，以实现健康中国2030的目标。

然而，当下我国针对带病体人群的商业保险供给却远远不足。

出于对风险控制的考虑，健康险产品仍以传统的“保健康人”为主。无险可保的带病体，医疗费用主要依赖基本医保、大病救助和个人自付。这一方面增加了其因病致贫的风险；另一方面，亦使其难以享受最合适的医疗服务，从而进一步陷入更需要医疗保障的“怪圈”。长此以往，使得商业健康保险支付在医药花费总额中占比较低，难以发挥在多层次保障体系中应有的作用。

围绕带病体需求，开展商业保险创新被视为提高医疗保障能力的起点。

觅健创始人刘文桂在主题演讲中指出，约78.0%的癌症患者自费比例≥50%，仅有21.36%的癌症患者购买商业保险。他认为，商业健康险在专病复发保险领域的创新，将伴随“以患者为中心的数字化患者管理”价值链的不断迭代优化，精准满足不同细分人群、不同层次的医疗健康服务需求，帮助解决患者高额医疗费用支出难题。

而目前，随着以百万医疗险为代表的商业健康险蓬勃发展，以及短视频等新媒体形式的普及，越来越多的商业保险需求得到释放，也使得患者保险产品与人群的精细化匹配成为可能。字节跳动巨量引擎金融行业总经理常鑫龙分享，近年来，通过短视频平台购买保险的客户呈增长趋势。其中，30岁以上、有孩子的用户保险意识激增；女性、高收入用户风险防范意识强。

02 多方呼吁带病体保障创新 商业健康险迎来发展新机遇

服务供给端同样对商业健康险的支付能力期待满满。

在医药产业供给端方面，我国积极性高涨。新药研发数量占全球14%，但在市场化方面仅占全球3%，尚存创新医药产业发展与医保保障能力不协调的矛盾。

近年来，在国家医保局牵头下，药品带量采购、医保目录谈判常态化，通过“以量换价”显著挤出了药品、耗材“水分”，大大提高了创新医药可及性。但是仅凭医保支付尚不足以支撑研发投入大、周期长、风险高的创新医药产业，亟需与其相匹配的商保创新模式。

在医疗服务供给方面，伴随DRG/DIP支付方式改革落地及全国推广，医保支付导向为价值医疗买单，医疗服务供给开始分层。常见病、慢性病的治疗手段导向常规化、集约型、控费模式。老百姓追求高端医疗服务的需求，显然无法由基本医保满足。而医疗机构对新技术、新药品、新治疗手段的呼吁也需要一个基本医保外的又一支付方。

长嶺资本运营合伙人张乐辉表示，随着医保DRG/DIP按病种付费的推广，医院越来越关注优势病种能力建立，商业健康险可以围绕这个角度来做，设计产品的出发点是通过优质服务，使病人达到更好的治疗效果。

而在慢病管理方面，中国医学科学院阜外医院副院长、高血压中心主任、高血压病区主任蔡军认为，我国慢病管理的最大障碍在于，医生缺乏从事慢病健康管理的动力和支付来源。而通过带病体保险等创新型健康险产品，可一方面为医疗供给端解决医生支付问题，另一方面为保险公司降低成本并提供增值支持。

中再寿险产品开发部、产融创新事业部副总经理张楚指出，在三医联动改革的大环境下，健康险要打破传统商业模式的局限性，就要以产品创新承载商业模式的创新，改变低频交互的模式，借助与生态融合，及时予以客户正反馈，进而承担拓展承保人群和产业融合的作用。

在需求端和供给端的期待下，政策也持续呼吁产品创新。2023年期间，有政协委员呼吁推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。更早的2022年初，银保监会下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》直指当下带病体保障不足，建议为带病体提供更多保障选择。

而带病体保险的创新，需要保险、医疗、药企创新协同。IQVIA艾昆纬CSMS数字化商业与医疗解决方案大中华区负责人刘飏表示，在探索并提高患者全生命周期服务水平的道路上，药企与保险公司通过开展生态合作，用金融工具驱动以患者为中心的整体解决方案，为患者提供资金、治疗和用药保障等多方面的支持。

泰康在线副总裁丁峻峰也表示，对已病人群的产品开发不仅仅是保险精算师的职责，需要保险公司和医疗服务网络、药企和医药流通行业、健康服务和健康管理行业的通力协作，才能开发出对消费者有真正价值的健康保险产品。

03 商业保险助推“三医联动”持续深化 泰康在线重磅发布全人群保险方案

2009年《关于深化医药卫生体制改革的意见》发布以来，围绕医保、医疗、医药的“三医联动”成为新医改方略，国内医药卫生环境也发生了巨大变化。

作为以“保险+科技”、“保险+服务”为主要商业模式的互联网保险业务创新开拓者，在关注到政策机遇、行业需求及用户保障价值后，泰康在线自诞生之初就积极布局医疗健康领域生态合作，迄今已经链接400+产业链合作伙伴，覆盖主流医药、医疗数据企业。

基于过往多年的尝试，泰康在线于2023年世界大健康博览会中，将过往的经验积累沉淀，首次发布“全人群保险方案”。

据悉，该方案突破了常规健康险健康告知严苛、承保人群有限的局限，无论是健康体还是患病人群都能申请投保。同时，该方案旨在满足各类人群对健康保险的差异化需求，根据投保人的健康状况、疾病的分期分型，提供不同的保障责任和针对性的服务，而不是简单地对所有人统一定价、相同责任。

早在2019年，泰康在线就在行业首推“药神保”，突破性地首次打通商保与医药产业，开启了商保作为医疗支付方的无限想象力。

泰康在线相关负责人表示，此次“全人群保险解决方案”将成为泰康在线构建大健康生态体系的新起点。

作为最早在中国构建大健康生态体系的保险集团，泰康保险不仅是全国最大的高品质连锁养老服务集团，还着力打造多个医教研一体化医学中心，构建口腔等专科医疗体系，广泛投资医疗、制药、医疗器械、人工智能等大健康企业。

作为泰康保险集团的子公司，泰康在线在与医药健康产业的不断融合探索过程中，致力于通过健康保险构建医药险的生态闭环——借助保险产品推广渗透，不断扩大筹资，通过与药品生态协同合作，为先进优质医疗服务提供医保外的第三方支付，提升患者对创新药品、优质医疗服务的可及性，并通过自建疾病管理体系实现患者赔后管理，为超过10万名患者提供了赔后管理和服务，指导患者健康管理，启发医药、医疗行业关注用户需求，提供更具针对性的价值医疗服务。

泰康在线总经理李朝晖表示，在推进健康中国建设的道路上，需要应对老龄化、慢性非传染病群体快速增长、医疗费用负担逐步加重等多重挑战。泰康在线将借助泰康保险集团医疗健康生态优势，积极参与和推进保险和医药健康产业的融合创新，满足带病体保险市场的需求，为用户、为医药行业提供价值。

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