1）意外险：每个阶段都应该配置的，意外不分男女老少，孩童时期意外发生率比较高一些。

2）重疾险：买消费型产品为佳。原因有三：一、该阶段的重疾险保费低廉，不会造成家庭巨大负担；二、保险产品更新换代快，待孩子大了会出现更加好的，再换终身型不迟；三、尽管儿童时期重疾发病率不算高，亦不是保险的重点保护对象，但是有一份重疾险兜底还是会解决一些燃眉之急，尤其是对于一些刚成型的、收入比例主要来源于职业收入的小家庭。

3）医疗险：少儿医保，有条件的家庭可加配商业医保。

 

18-30岁青年人：

1）意外险：意外险配置可以经常做检视，对于进入职场之后一些经常需要出差，或者偶尔参加一定危险性的活动的朋友，适当加大保额。

2）重疾险：初入职场、经济有压力的朋友依然可以根据目前的需要考虑消费型重疾险作为过渡。有条件的、大部分已有家庭的朋友则考虑终身型重疾险的偏多，因为此时配置终身型重疾，保费方面是比较划算的。

3）医疗险：依旧以社保为主。建议可加配一些国内额度大、保费便宜的商业医疗险，用来报销社保无法覆盖的部分。

4）定期寿险：这个险种简单来说就是身故方赔的险种。尤其适合：一、有房、车贷的朋友；二、已成家有娃的朋友；三、父母的独生子女，“养老”负担较重的朋友。

 

30-40岁青年人：

1）意外险：定期根据个人情况检视。

2）重疾险：这个阶段应该转为终身型的重疾险，保费会贵过上一个阶段。之所以这个时期建议终身重疾，原因有三：一、大多数都市人在这个年龄阶段，财富开始有所累积，经济压力不会太大；而身体则开始因为一些压力、生活环境等因素机能下降，或多或少有了一些小毛病，如女性常见乳腺增生、男性常见甲状腺问题等等；二、数据显示，7成的重疾理赔集中在35-49岁，这个阶段，正是上有老下有小，作为家庭中流砥柱的时段，失去劳动能力对家庭的影响最大；三、重大疾病一旦发生之后，也就基本失去了再配置重疾险的可能。

3）医疗险：有条件、有需要的朋友可以考虑高端商业医疗保险。所谓“有需要”就是追求生活、医疗质量，不愿在公立医院排队等待、时间价值大于金钱价值的朋友。

4）定期寿险：要买。此阶段人的家庭责任最大。

 

40-50岁中年人：

1）意外险：定期根据个人情况检视。

2）重疾险：此时买保费又会贵过上一个阶段。而且保险的杠杆会缩小，总保费有机会与保额持平甚至开始出现保费倒挂。但是此时依然可以选择配置，原因该年龄段是重疾高发期，缴费期内发病的概率高于前几个阶段，根据重疾的保费豁免条款，这个杠杆也有可能是非常大的。

3）医疗险：若出现重疾保费倒挂的情况，通常不建议配置重疾产品，那么就非常有必要抬高医疗险的作用。该阶段经历大病小痛的机会会高很多。除了配置医疗险以外，定期体检和注意身体变化也是重点。

4）定期寿险

 

50岁以上老年人：

1）意外险：意外险的购买年龄比较长，老年人也需要。

2）重疾险：不建议。且一般重疾险最高年龄上限65岁左右。

3）医疗险：同上一个阶段。此阶段防癌险也是一个不错的选择。

 

以上的建议一般家庭/个人普适，基本上我都是给出了保障型的意见，因为保险追根溯源的作用就是保障、规避风险。至于理财方面，有余力的情况下再考虑，或者因身体健康状况不佳，无法配置保障类产品时可适当作为长期持有的储备金。

 

对于一些有特殊要求的家庭/个人，如财富传承、资产配置的，这里暂不做讨论，有需要的朋友可以另行沟通。