从去年过来，美国多家规模较大的银行纷纷倒闭，包括硅谷银行、签名银行等。

近日，美国加利福尼亚银行宣布将以全股票交易方式收购西太平洋合众银行。合并后的公司将偿还约130亿美元的借款。

在今年早些时候的地区银行业危机之中，西太平洋合众银行便风雨飘摇，深受存款外流和股价下跌的困扰。该银行3月初股价高达28美元，随后却一路跌至2.5美元的水平。

地区性银行一直在与利率上升作斗争，利率上升迫使它们为客户资金支付更多费用，同时侵蚀了它们曾经视为可靠流动性来源的债券的价值。高盛分析师近期警告称：“从基本面来看，地区性银行前景充满挑战。存款正在萎缩，存款成本继续以高于预期的速度上升，不计息业务的组合转移可能会继续，资产重新定价的好处不足以抵消这种压力。”

中国银行产业分析

目前，我国银行业参与者主要为政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等。分别来看，根据银保监统计，截至2022年6月，我国政策性银行共有3家，分别为国家开发银行、农业发展银行、中国进出口银行;国有商业银行共有6家，分别为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行以及中国邮政储蓄银行;股份行共有12家，包括招商银行、兴业银行、中信银行等;城商行有130家，包括成都银行、长沙银行、北京银行等;农商行共有1569家，包括上海农商银行、苏州农商银行等。

中国银行业总体资产规模持续上升

我国银行业规模持续增长，增速总体较为稳定。根据银保监数据，2017年至2022年，我国商业银行总资产规模持续增长，其中，大型商业银行的资产规摸占全国商业银行资产规模最大份额。2022年，我国商业银行资产规模达379.4万亿元，同比增长10.05%，连续两年同比增速均在10%以上。

从我国银行业的资产份额来看，大型商业银行资产份额占比最大，截至2022年12月，我国大型商业银行资产占银行业金融机构总资产的40.4%;股份制银行占比为17.6%;城商行占比为13.4%;农村金融机构占比为13.4%;其他金融机构占比为15.2%。

个人贷款规模占比持续上升

从存贷款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

最后，美国经济学教授White认为，解决银行暴雷问题最佳，也是最粗暴的办法就是消除这一不稳定的根源：将存款保险扩大到所有存款和储户，无论金额多少。由于受保存款的最高金额是由法律规定的，因此这需要国会采取行动。这还需要FDIC提高存款保险费，并更认真地按照风险调整后的基础征收保险费，任何明智的保险公司都应该这样做。

他补充道，如果不将存款保险扩大至所有存款，至少要将限额提高至35万美元。由于CPI指数自2008年秋季（目前适用的25万美元的限额是在2008年秋季确定的）以来已经增长了40%，因此仅根据通胀率进行调整就需要将限额提高到35万美元。

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