近日，中国电子银行网联合贝塔数据发布《[AIGC]时代 手机银行财富管理能力建设白皮书》（以下简称《白皮书》），《白皮书》以银行业数字化转型与社会财富持续迁徙为背景，探究数字科技对财富管理业务及服务模式的影响、提升。

《白皮书》内容划分为破题、痛点、转型、它山、未来、AIGC六大篇章，分别就“科技革新与客群转变并进，财富管理全速迈进新纪元，我们需要什么样的手机银行?”“服务流程与客户需求脱节，功能场景未能覆盖全旅程，手机银行存在哪些服务断点?”“买方市场与存量客户深耕，标杆银行努力寻求突破点，头部机构如何填写答卷?”“百花齐放各显奇招，同业异业、海内海外哪些实践值得关注?”“科技赋能与场景优化升级，手机银行六大发展风向标，金融行业应怎样布局未来?”等业界焦点展开实战分析，描绘线上财富能力建设的现况及未来。

手机银行作为银行线上金融业务的不二战场，其既有价值定位、服务内涵及数智建设思路面临巨大变化。如今，线上流量见顶，手机银行APP迈入精细化运营阶段，如何通过数字化技术满足客户个性化需求，以及如何基于自身禀赋优势打造差异化价值，成为手机银行转型的重点方向，就目前各家手机银行的发展现状而言，仍有较大的优化空间。

优化一：产品教育体验

1.产品基础数据和信息缺失：导致用户在投前无法获取有效的参考信息来完成购买决策，在投后无法及时查看产品净值表现情况。

2.产品货架搭建智能化不足：客户无法在有限的时间内从无限的商品种类（sku）中选择更适合他们需求的产品。

3.产品购买旅程有断点：如产品自助浏览界面不够简洁清晰、产品重要信息隐藏过深；购买流程过于繁琐；购买结果通知不及时，遇到问题无处可问等，都是体验不佳的主要原因。

优化二：策略及陪伴支持

1.投教形式化：难懂和枯燥是两大痛点，且投教内容大多是分散的金融知识和财经资讯的堆砌。

2.缺少投后陪伴：面对复杂多变的投资环境，用户缺乏规划和定力、造成投资过程中频繁的追涨杀跌。

3.“产品”为中心：部分手机银行搭建和运营的思路均是以“产品”为出发点，手机银行沦为带货的工具。

优化三：客群差异化考虑

1.养老场景建设日益迫切：需要解决老年用户看字困难、打字困难、业务操作困难等问题。

2.养老理财年轻化：未雨绸缪地实现“老有所养”已成为年轻一代重点关心的问题之一。

3.Z世代用户的个性化需求：Z世代是出生于1996-2010年间的年轻族群，约3亿人，约占总人口的20%，这部分年轻客群是银行未来主要服务对象，个性化的场景、时髦有趣的投教体验、流畅愉悦的交互体验是他们的核心诉求。

优化四：繁与简的思量

随着使用手机银行的用户数量逐年增多，手机银行搭载的场景越来越丰富，功能越来越强大，但问题也随之而来，例如手机银行页面、功能、内容越来越复杂，对于用户来说，想要快速找到自己想要的服务、产品、内容或者工具变得越来越难，如何化繁为简是手机银行面临的重要课题。

数字技术日益创新，AIGC+金融为交互体验带来了的无限可能，无论是传统的线下“人人”模式，或是线上“人货场”模式，或许都将被更加智慧的业态所颠覆。因此，如何有效提升对客服务能力、提供优质的功能场景体验以及打造差异化价值，是手机银行亟待破解的核心问题。

透过《白皮书》，你将找到针对上述问题的策略研究，收获关于数字财富管理的升维预见。

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